Умение выживать «встроено» в ДНК молдавского бизнеса.

Интервью с Дмитрием Свинаренко, исполнительным директором Microinvest от Павла Зингана.

Дмитрий, здравствуйте. До первых лиц банков в этот кризис добраться невозможно. Кредитные компании, все же, поменьше размерами, быстрее реагируют и больше согласны идти на контакт. Так что спасибо, что согласились на интервью именно сейчас.

Павел, нет проблем. Только одно уточнение, о масштабах. Вы знаете, какой кредитный портфель у Microinvest?

Каюсь. Не посмотрел перед началом разговора…

1 миллиард 960 миллионов леев. Если бы Microinvest «рейтинговался» с банками, то по кредитному портфелю мы бы заняли шестую строчку в Молдове.

Тогда разговор становится еще интереснее. Я думал, что большая часть вашего портфеля – физические лица. А, получается, мы можем больше осветить ту тему, что мне ближе. Бизнес. Так?

Так. Чтобы вам было легче представить, у Microinvest около 4000 клиентов-предпринимателей и, примерно, 36 000 заемщиков, чьи доходы состоят в большинстве случаев из заработной платы. При этом, понятно, больший объем задолженности у бизнеса, около 70% портфеля.

Тогда, чтобы закончить этап первого знакомства, где вы берете источники для кредитования? Судя по кредитному портфелю, речь идет явно не о группе физических лиц?

Microinvest уcпешно сотрудничает с более чем 13 различными зарубежными кредиторами. Многие из них предоставляют целевые средства на развитие предпринимательства, в том числе FMO, DGGF, по сути — правительство Голландии, DFC (WBC) правительство США, и многие другие специализированные фонды развития: Blue Orchard, DWM, Triple Jump, Simbiotics…

При таком раскладе, думаю, мой следующий вопрос будет уместен. Хотя может не понравиться части бизнесменов. Не кажется ли вам, что сейчас у определенной прослойки бизнесменов складывается слегка инфантильное мнение, что банки и кредитные организации ДОЛЖНЫ простить кредиты и проценты за период Чрезвычайной ситуации. Или, как минимум, далеко реэшелонировать их, снизить процентные ставки, в общем, «войти в положение». В то же время государственной помощи ни банкам, ни, тем более, кредитным организациям, на горизонте не просматривается…

Знаете, насколько это может себе позволить управляющий кредитной организацией, я на стороне бизнеса. Кризис обрушился на всех абсолютно неожиданно. Бывали, конечно, кризисы на нашей памяти, но не такой, чтобы предприятия были вынуждены просто закрыться на неопределенный период.

Поэтому первое, что мы сделали, это решили хоть в какой-то степени самортизировать то, что происходит с нашими заемщиками. Мы отменили пеню на весь наш кредитный портфель с 17 марта до конца мая.

Кстати, на мой взгляд, очень сбалансированная формулировка. На рынке были и отмены погашения «тела» кредита, но, мне кажется, достаточно отменить пеню. Чтобы не создавать излишних соблазнов для предприятий. На мой взгляд, если у предприятия есть деньги в кризис, нет смысла накапливать задолженность на потом. А для тех, у кого ситуация пиковая, отсутствие пени – достаточная поддержка. А как вы планируете работу по реструктуризации?

Наши кредитные эксперты и колл-центр работают с каждым клиентом индивидуально. Если клиент может платить, мы советуем платить. Как вы уже сказали, нет смысла наращивать долги. Если нет, то мы решили не усложнять, и разработали один общий «пакет» мер по реструктуризации. Не буду сейчас погружаться в детали, но его цель, чтобы клиент максимум через 9 месяцев вернулся к текущей сумме задолженности.

Дмитрий, понимаю, что в новых условиях прогнозы – вещь неблагодарная. Но все равно, хочется понять, что можно ждать от ситуации. Ваше мнение? Тем более, если у вас 4000 клиентов-предпринимателей. Вам тоже нужно представить ситуацию на шаг вперед…

Скорее скажу о стратегии, чем о прогнозе. Понятнее всего я вижу ситуацию с аграрным сектором. Цикл кредитования там достаточно специфический. И даже в обычных условиях до 9 месяцев агропредприятия ничего не выплачивают. Кроме того, думаю, что в текущий кризис сфера продуктов питания будет затронута меньше всего. Особенно та ее часть, что ориентирована на внутренний рынок. Поэтому, эта часть клиентов в меньшей степени пострадает от карантина и его последствий.

Что касается других отраслей, более пострадавших, то тут пришло время показать, что мы действительно «partener de încredere». Тем же ресторанам…. Сейчас многим из них нужны будут деньги для «рестарта», оборотку они же почти все потеряли из-за карантина. Причем, не факт, что хватит одного транша кредита, возможно будет необходимость в двух или более. Но что я хочу сказать… Я сам и моя команда пришли в Microinvest в 2015 году, в непростые времена для компании и пришлось заниматься вплотную антикризисным управлением. Ничего, справились. И я верю, что умение выживать встроено в ДНК молдавского бизнеса.

А вам хватит резерва, — выступить амортизатором для реального сектора, по крайней мере, для той его части, которая является вашими клиентами?

На сегодняшний день у Microinvest-а накоплены резервы для покрытия рисков и не стоит забывать, что наши кредиторы, практически, институциональны. Это не просто деньги компаний, это деньги правительств и их миссия – именно поддержка предпринимательства, в том числе в Молдове. Так что я смотрю на 2020 год, конечно, без оптимизма, но и без паники. Думаю, что мы справимся. И бизнес справится.

Павел Зинган

BUSINESS INFLUENCERS

Подпишитесь на рассылку новостей, чтобы всегда быть в курсе

Подписываясь на информационную рассылку, ты выражаешь свое свободное и безусловное согласие на получение новостей, сообщений, рекламных предложений и других информационных сообщений от Microinvest на указанный адрес электронной почты. Для получения дополнительной информации перейдите к политике конфиденциальности.

Другие новости

Будьте в курсе всех событий

«Кредитование открывает двери новым возможностям и развитию бизнеса» – Алена Тишковский, основательница цветочного магазина Azalia в Бельцы, клиент Microinvest 5 апреля 2024 узнать больше

«Если есть желание, то найдется и путь к успеху» – Ина Русу, основательница бренда Vestiti, клиент Microinvest 28 марта 2024 узнать больше

«Предприниматели все более информированы и ответственно подходят к инвестированию» – Даниела Крецу, координатор офиса в Microinvest 22 марта 2024 узнать больше

Ищешь работу, чтобы заложить фундамент своей карьеры? Узнай истории успеха трех молодых специалистов, начавших свой профессиональный путь в Microinvest 19 марта 2024 узнать больше

Чемпион мира по кикбоксингу, Николае Делеу, развивает спорт в регионах Молдовы при поддержке Microinvest 14 марта 2024 узнать больше

Имя клиента
Фамилия клиента
ИДНО
Валюта
Срок
Процент
Сумма
Ежемесячный взнос
Сумма к получению
Цель
Коментарии

1. Наименование и контактные данные кредитора
Кредитор
Адрес
Номер телефона
Электронный адрес
Сайт

3. Издержки, связанные с кредитом
Процентная ставка по кредиту
Фактическая годовая процентная ставка (ФГПС) Общая стоимость кредита, выраженная в годовом проценте от общей суммы кредита. ФГПС поможет вам сориентироваться среди нескольких предложений	%
Чтобы получить кредит в соответствии с согласованными условиями, необходимо заключить договор страхования для гарантии кредита или договор на другую вспомогательную услугу
Связанные издержки
Любые прочие издержки, вытекающие из кредитного договора	Комиссия за услуги, оказанные в связи с использованием кредита, рассчитанная и оплаченная следующим способом: оплачивается Заемщиком на дату предоставления кредита из собственных средств или удерживается Кредитором из суммы кредита Перезаключения/пролонгации кредита может осуществляться по взаимному согласию сторон, путем заключения дополнительного соглашения, при этом Кредитор вправе потребовать увеличения процентной ставки в пределах, предусмотренных действующим законодательством. В случае перезаключения/пролонгации кредита, Клиент оплачивает Кредитору в момент перезаключения/пролонгации комиссию, в размере 2% от сальдо кредита на дату перезаключения/пролонгации
Условия, на которых издержки по кредитному договору могут подлежать изменению	Стороны могут изменить расходы, связанные с кредитом, путем письменного соглашения, подписанного обеими сторонами За неисполнение гарантий в течение согласованного срока, Кредитор вправе рассчитать, а Заемщик обязан выплатить Кредитору проценты за просрочку в размере 5% годовых от от остатка суммы за каждый день просрочки, начиная с даты, следующей за сроком, установленным для выполнения гарантии/й, и до даты надлежащего исполнения соответствующего обязательства.
Обязательство по оплате нотариальных услуг / услуг по регистрации ипотеки / услуг за отметку о запрете залога в Транспортном регистре, связанного с залогом транспортных средств (сельскохозяйственной техники)	Оплачивается непосредственно Заемщиком , если иное не предусмотрено договором залога/ипотеки.
Стоимость оценки недвижимости, предложенной в залог	Оплачивается Заемщиком непосредственно оценщику
Издержки в случае просрочки платежа Неоплата платежей в срок может повлечь серьезные последствия для вас (например, принудительное взыскание) и осложнить получение кредитов в будущем
Оплата кредита может быть произведена бесплатно в кассах и терминалах офисов Кредитора, а также по усмотрению Заемщика через представителей уполномоченных на сбор возвратных платежей, перечень которых и взимаемая ими комиссия опубликованы на сайте Кредитора (www.microinvest.md/cum-achiti-creditul/). В случае, если Заемщик использует способы оплаты с комиcсией, Заемщик несет все расходы по погашению кредита и обязуется производить платежи таким образом, чтобы Кредитор получил согласованную сумму погашения без каких-либо вычетов со стороны представителей уполномоченных на сбор возвратных платежей.
В соответствии с положениями ст. 15, абз. 7), бук. а) из Закона №. 202/2013, любые сопутствующие платежи, связанные с предоставленным кредитом (комиссии, сборы, пени, проценты за просрочку платежа и любые другие виды платежа), кроме процентов, будут применяться и взиматься в пределах предельной ставки 0,04% от общей суммы кредита за кредитный день, умноженной на количество дней фактического использования кредита (далее «Потолок»). Следовательно, Кредитор будет иметь право применить и взимать сопутствующие платежи, исключая проценты, точно в фиксированной или процентной ставке, установленной в договоре, если указанный потолок позволяет, и если потолок ниже, чем значение хотя бы одного сопутствующего платежа, исключая проценты, то Кредитор будет иметь право уменьшить фиксированную/процентную ставку и применить и взимать любые применимые сопутствующие платежи только в пределах предельного значения потолка. При расчете значения потолка будут учитываться уже примененные и собранные сопутствующие платежи, за исключением процентов, которые уменьшают его значение. (репрезентативный пример: если ставка пени составляет 20 леев в день, а максимальное значение потолка на тот момент составляет 16 леев, то будет применено и взыскано максимум 16 леев).

4. Прочие важные юридические аспекты
Право отзыва Вы вправе отказаться от кредитного договора в течение 14 календарных дней	Да
Досрочное погашение Вы вправе полностью погасить кредит, частично или полностью, в любой момент	Да
Кредитор имеет право на компенсацию в случае досрочного погашения Клиент может погасить кредит полностью или частично досрочно, уведомив об этом Кредитора в письменной форме за 3 дня и уплатив комиссию за досрочное погашение в размере:	% от досрочно погашенной суммы, если период между датой досрочного погашения и условленной датой выплаты кредита составляет больше одного года; % от досрочно погашенной суммы. Досрочное погашение возможно только при отсутствии непогашенной задолженности по процентам или иным задолженностям, подлежащим оплате в соответствии с Договором. % от суммы выплачиваемой досрочно, если период между датой досрочного погашения и условленной датой выплаты кредита составляет не более одного года.
Использование базы данных Кредитор обязан немедленно и безвозмездно сообщить вам о результатах изучения базы данных, в случае если заявление на получение кредита отклоняется вследствие такого изучения. Это не относится к случаям, когдапредоставление подобной информации запрещено законом или противоречит целям общественного порядка или общественной безопасности Стороны могут согласовать дополнительные условия, которые будут включены в кредитный договор.	Да
Право на проект кредитного договора Вы вправе обратиться и бесплатно получить экземпляр проекта кредитного договора. Это не относится к случаям, когдана момент обращения Кредитор не хочет заключать с вами кредитный договор	Да
Период времени, в пределах которого Кредитор обязан соблюдать предконтрактные обязательства	Срок действия данного предложения составляет 15 календарных дней с момента выдачи.
В связи с вышеизложенной информацией заявляю, что: Мне была предоставлена необходимая информация, разъяснены основные характеристики вышеописанного кредитного продукта (процентная ставка, количество комиссий, стоимость кредита, условия досрочного погашения, общая сумма к оплате), а также последствия несоблюдения условий договора; Мне были разъяснены расходы, являющиеся частью общей стоимости кредита, в том числе расходы за сопутствующие услуги, связанные с кредитным договором; Мне была предоставленана возможность обсудить в индивидуальном порядке условия кредитного договора, который я намереваюсь подписать, я индивидуально обсудил комиссию за выдачу, ежемесячную комиссию, сумму пени и заявляю, что пункты не ставят меня в невыгодное положение, будучи справедливыми в моих отношениях с кредитором; Кредитор спросил меня о возможной важности предоставленной информации и не были ли упущены важные моменты, которые я ожидал узнать для принятия обоснованного и рационального решения о заключении потенциального кредитного договора. Предоставленная информация и соответствующие пояснения позволили мне оценить, с учетом собственного анализа других предложений сторонних кредиторов, адаптирован ли предложенный кредитный договор к моим потребностям и моему финансовому положению; Я знаю содержание договора, все его условия мне разъяснены, я их понял и принимаю, а документы и информация, лежащие в основе заключения договора, являются полными и точными; Я знаю законодательство, нормативные акты, которыми будет регулироваться договор, а также подтверждаю отсутствие качеств потребителя; У меня нет неясностей или недопонимания относительно условий договора; Кредитный продукт соответствует цели, описанной выше, и будет использоваться в соответствии с назначением и осуществляемой экономической деятельностью. Активы, приобретенные/полученные/построенные/отремонтированные из кредитных источников, будут зарегистрированы/переданы в Уставной капитал компании, через которую я осуществляю предпринимательскую деятельность и/или будут использоваться совместно ее членами или индивидуально, но строго в рамках осуществляемой экономической деятельности. (Подпись)