Abilitatea de a „supraviețui” face parte din ADN-ul business-ului.

Interviu cu Dumitru Svinarenco, Directorul Executiv Microinvest și Pavel Zingan.

Bună ziua, Dumitru. În condițiile crizei actuale persoanele de conducere din cadrul băncilor nu sunt dispuse să ofere careva comentarii. Totuși, organizațiile de creditare, fiind mai mici, sunt mai receptive și deschise spre comunicare. Așadar, vă mulțumesc că ați acceptat să ne oferiți un interviu anume acum.

Pavel, nu e nici o problemă. Aș vrea totuși să fac o precizare privind dimensiunile. Știți care e suma totală a portofoliului de credite Microinvest?

Recunosc. Din păcate nu am precizat înainte de discuția noastră…

1 miliard 960 milioane de lei. Dacă am plasa Microinvest în ratingul băncilor, compania noastră s-ar afla pe locul șase din Moldova, potrivit portofoliului de credite.

Atunci discuția noastră devine și mai interesantă. Eram convins că majoritatea portofoliului companiei o constituie creditele acordate persoanelor fizice. Însă, se pare că putem aborda subiectul care îmi este mai aproape. Business-ul. Așa este?

Da. Ca să vă fie mai ușor să înțelegeți, Microinvest are aproximativ 4 000 de clienți antreprenori și în jur de 36 000 de debitori veniturile cărora constau preponderent din salarii. În același timp, este clar că creditele acordate afacerilor reprezintă majoritatea portofoliului – aproximativ 70%.

Atunci, pentru a încheia partea introductivă, care este sursa de finanțare pentru activitatea de creditare? Judecând după suma portofoliului de credite, desigur nu este vorba despre un grup de personae fizice?

Microinvest are o cooperare de succes cu peste 13 creditori străini diferiți. Mulți dintre ei oferă fonduri pentru dezvoltarea antreprenoriatului, inclusiv FMO, DGGF, guvernul Olandei, DFC (WBC) guvernul SUA și multe alte fonduri de dezvoltare specializate: Blue Orchard, DWM, Triple Jump, Simbiotics…

În acest context, cred că următoarea mea întrebare va fi una potrivită, deși e posibil să nu fie pe plac unor oameni de afaceri. Nu aveți impresia că unii anterprenori au o opinie infantilă că băncile și organizațiile de creditare sunt obligate să renunțe la plățile aferente împrumuturilor și dobânzilor pe parcursul perioadei de urgență? Sau, cel puțin, să le reeșaloneze, să reducă ratele dobânzilor, și în general să fie ”înțelegătoare”. În același timp, statul nu planifică acordarea ajutorului băncilor, cu atât mai mult organizațiilor de creditare…

În măsura în care își poate permite managerul unei organizații de creditare, sunt de partea afacerilor. Criza e o lovitură neașteptată pentru toată lumea. Desigur, noi am trecut prin câteva crize în trecut, însă e prima dată când întreprinderile sunt nevoite să se închidă pentru o perioadă nedeterminată.

De aceea, primul lucru pe care l-am făcut a fost să amortizăm într-o oarecare măsură ceea ce se întâmplă cu debitorii noștri. Am anulat penalitatea pentru tot portofoliul de credite din 17 martie până la sfârșitul lunii mai.

După părerea mea, este o formulare echilibrată. Pe piață sunt exemple de anulare a rambursării ratelor la credite, însă consider că este suficientă anularea penalității pentru a evita tentațiile suplimentare ale întreprinderilor de a amâna plățile. În opinia mea, dacă o întreprindere dispune de bani pe timp de criză, nu este nici un sens să acumuleze datorii pentru mai târziu. Iar pentru cei care se află într-o situație dificilă, anularea penalității reprezintă un ajutor suficient. Care sunt planurile companiei în ceea ce ține de restructurare?

Experții noștri în creditare și call centrul lucrează cu fiecare client în mod individual. Dacă un client are posibilitatea de a achita datoria, recomandăm să facă acest lucru. După cum am spus, acumularea datoriei nu are sens. Am decis să nu complicăm situația și am elaborat un „pachet” unic de măsuri de restructurare. Nu voi intra în detalii acum, dar obiectivul acestuia este ca fiecare client să revină la suma curentă a datoriilor în maxim 9 luni.

Dumitru, înțeleg că în condițiile de față nu e cazul să facem prognoze. Dar totuși, vreau să înțeleg la ce ne putem aștepta în situația dată. Care este părerea Dumneavoastră? În special ținând cont de faptul că aveți 4 000 de clienți antreprenori. Compania trebuie să planifice pașii pe care urmează să-i facă…

E vorba mai mult de strategie decât de prognoză. Situația cu sectorul agricol este cea mai clară. Ciclul de creditare aferent acestuia este destul de specific. În condiții normale, întreprinderile agricole nu efectuează plăți timp de până la 9 luni. În plus, cred că în cadrul crizei actuale, sectorul produselor alimentare va fi afectat într-o măsură mai mică, în special partea focusată pe piața internă.

În ceea ce privește alte sectoare, cele mai afectate, este timpul să dovedim că organizația noastră într-adevăr este un „partener de încredere”. De exemplu restaurantele… Acum, vor avea nevoie de bani pentru „restart”, pentru că au pierdut practic toate mijloacele circulante din cauza carantinei. În plus, nu cred că o singură tranșă a creditului va fi suficientă, este posibil să fie nevoie de două sau mai multe. Însă ceea ce vreau să spun este… Eu și echipa mea ne-am alăturat Microinvest în 2015, într-un moment dificil pentru companie și ne-am focusat pe gestionarea crizei. Noi am făcut față. Sunt convins că abilitatea de a „supraviețui” face parte din ADN-ul business-ului din Moldova.

Dispuneți de rezervă suficientă ca să vă asumați rolul de amortizor pentru sectorul real, cel puțin pentru clienții companiei?

Actualmente, Microinvest are acumulate rezerve pentru acoperirea riscurilor, de asemenea, nu uitați de faptul că creditorii noștri sunt practic instituționali. Mijloacele oferite de ei nu sunt doar banii companiilor, ci banii guvernelor și misiunea lor este de a sprijini antreprenoriatul, inclusiv în Moldova. Astfel, din punctul meu de vedere perspectivele pentru anul 2020 evident nu sunt unele optimiste, dar cu siguranță nu e cazul să intrăm în panică. Cred că ne vom descurca. Și afacerile tot.

Pavel Zingan

Abonează-te la newsletter pentru a fi la curent

Abonându-te la newsletter îți exprimi acordul liber și necondiționat ca să primești la adresa indicată de e-mail noutăți, mesaje, promoții şi alte mesaje informative din partea Microinvest. Pentru mai multe detalii accesează politica de confidentialitate.

Alte noutăți

Fiți la curent cu toate evenimentele

„Creditele deschid ușa către noi oportunități în dezvoltarea afacerilor” – Aliona Tișcovschii, fondatoarea magazinului de flori Azalia din Bălți, clientă Microinvest 5 aprilie 2024 afla mai multe

„Dacă există voință, există și o cale spre succes” – Ina Rusu, fondatoarea brandului Vestiti.md, clientă Microinvest 28 martie 2024 afla mai multe

„Antreprenorii devin tot mai educați financiar și fac investiții responsabile” – Daniela Crețu, Coordonator oficiu Microinvest 22 martie 2024 afla mai multe

Cauți un job ca să-ți începi cariera? Află istoriile de succes a 3 tineri care au făcut primii pași în carieră la Microinvest 19 martie 2024 afla mai multe

Campionul mondial la kickboxing, Nicolae Deleu, dezvoltă sportul în regiunile Moldovei cu sprijinul Microinvest 14 martie 2024 afla mai multe

Prenumele clientului
Numele clientului
IDNP
Valuta
Termenul
Rata dobânzii
Suma
Rata lunară
Suma de primit
Scopul
Comentarii

1. Denumirea și datele de contact ale creditorului
Creditor
Adresa
Nr. de telefon
Adresă de e-mail
Pagina web

3. Costurile creditului
Rata dobânzii aferente creditului
Dobânda anuală efectivă (DAE) Costul total al creditului exprimat ca procentaj anual din valoarea totală a creditului. DAE vă ajută să comparaţi diferite oferte	%
Pentru obținerea creditului conform clauzelor şi condițiilor convenite, este obligatoriu să se încheie un contract de asigurare pentru garantarea creditului sau un contract privind alt serviciu accesoriu
Costuri aferente
Orice alte costuri rezultate din contractul de credit	Comisionul pentru serviciile prestate în legătură cu utilizarea creditului calculat și achitat în felul următor: și achitat de Debitor la data acordării creditului din surse proprii sau este reținut de Creditor din suma creditului Renegocierea/prelungirea creditului poate avea loc prin acordul comun al părților, prin semnarea unui acord adițional, Creditorul fiind în drept să solicite majorarea ratei dobânzii în limitele prevăzute de legislația în vigoare. În cazul renegocierii/prelungirii creditului, Debitorul va achita Creditorului, la data renegocierii/prelungirii, un comision în mărime de 2% din soldul creditului la data renegocieii/prelungiri.
Condiţiile în care costurile privind contractul de credit pot fi modificate	Părțile pot modifica costurile aferente creditului prin acord scris semnat de ambele părți Pentru neconstituirea garanțiilor în termenul agreat, Creditorul este în drept să calculeze, iar Debitorul va achita Creditorului o Dobândă de întârziere în mărime de 5 % anual, aplicată la soldul zilnic pentru fiecare zi de întârziere, începând cu data următoare termenului stabilit pentru constituirea garanției/lor şi pînă la data executării corespunzătoare a obligației respective.
Obligația de a plăti pentru serviciile notariale/servicii de înregistrare a ipotecii/servicii de notare a interdicției gajului în Registrul transporturilor aferent gajului mijloacelor de transport (tehnicii agricole)	Se achită de către Client , cu excepția cazurilor prevăzute altfel de contractul de gaj/ipotecă.
Costul pentru evaluarea bunurilor imobile propuse în gaj	Se achită de către Client direct la evaluator
Costuri în caz de întârziere la plată Plăţile neefectuate ar putea să aibă consecinţe grave pentru dumneavoastră (de exemplu, vânzare silită) şi să îngreuneze obținerea de credite
Rambursarea creditului poate avea loc în mod gratuit în oficiile secundare ale Creditorului, precum și la discreția Debitorului prin intermediul reprezentanților împuterniciți pentru încasarea plăților de rambursare, lista cărora și costurile acestora fiind publicată pe pagina web a Creditorului (www.microinvest.md/cum-achiti-creditul/). În cazul utilizării de către Debitor a unor modalități de plată contra cost, Debitorul suportă toate costurile de rambursare a creditului și se obligă să efectueze plățile în așa mod, încât Creditorul să primească suma de rambursare convenită și fără careva deduceri de către terțe părți care procesează plata de rambursare.
În conformitate cu și reieșind din prevederile art. 15, alin. 7), lit. a) din Legea nr. 202/2013, orice plăți aferente creditului acordat (comisioane, taxe, penalități, dobânzi de întârziere și orice alt tip de plată), cu excepția dobânzii, se vor aplica și încasa în limita plafonului de 0,04% din valoarea totală a creditului pe o zi de credit înmulțit la numărul de zile de utilizare efectivă a creditului (în continuare „Plafon”). Prin urmare, Creditorul va fi în drept să aplice și să încaseze costurile, cu excepția dobânzii, exact în valoarea fixă sau procentuală stabilită în contract în cazul în care plafonul menționat permite, iar în cazul în care plafonul este mai mic decât valoarea cel puțin a unui cost, cu excepția dobânzii, atunci Creditorul va fi în drept să diminueze valoarea fixă/procentuală și să aplice și să încaseze oricare din costurile aplicabile doar în limita valorii plafonului. La calcularea plafonului se va ține cont de costurile deja aplicate și încasate, cu excepția dobânzii, care diminuează valoarea acestuia. (exemplu reprezentativ: dacă mărimea penalității este de 20 MDL pe zi, iar valoarea plafonului la acel moment este de 16 MDL, atunci se va aplica și încasa maxim 16 MDL).

4. Alte aspecte juridice importante
Dreptul de revocare Aveți dreptul să renunțați la contractul de credit în termen de 14 zile calendaristice	Da
Închiderea anticipată Aveți dreptul la rambursare anticipată totală sau parțială a creditului în orice moment	Da
Creditorul are dreptul la compensație în caz de rambursare anticipată Creditorul are dreptul la compensație în caz de rambursare anticipate. Debitorul poate rambursa anticipat total sau parțial creditul, anunțând Creditorul prin cerere scrisă în prealabil cu 3 zile, şi achitând un comision de rambursare anticipată în mărime de:	% din valoarea rambursată anticipat, dacă perioada de timp dintre rambursarea anticipată şi scadența convenită a contractului de credit este mai mare de un an; % din suma creditului rambursat anticipat. Rambursarea anticipată poate fi efectuată numai dacă Debitorul nu are datorii restante la dobândă sau la alte sume care urmează a fi achitate în conformitate cu Contractul. % din valoarea rambursată anticipat, dacă perioada de timp dintre rambursarea anticipată şi scadența convenită a contractului de credit nu este mai mare de un an.
Consultarea unei baze de date Creditorul trebuie să vă informeze imediat şi gratuit despre rezultatele consultării unei baze de date în cazul în care cererea de acordare a creditului este respinsă în baza acestei consultări. Acest lucru nu se aplică în cazul în care furnizarea unor astfel de informații este interzisă prin lege sau contravine obiectivelor de ordine publică sau de securitate publică Părțile pot conveni asupra unor condiții și clauze suplimentare, care vor fi incluse în contractul de credit.	Da
Dreptul la un proiect de contract de credit Aveți dreptul să obțineți gratuit, la cerere, un exemplar al proiectului de contract de credit. Această dispoziție nu se aplică în cazul în care, în momentul cererii, creditorul nu dorește să încheie contractul de credit cu dumneavoastră	Da
Perioada de timp pe parcursul căreia creditorul este obligat să-şi respecte obligaţiile precontractuale	Termenul de valabilitate al prezentei oferte este de 15 zile calendaristice din data emiterii.
În acest sens, subsecvent declar că: mi-a fost furnizată informația necesară, mi-au fost explicate caracteristicile esențiale ale produsului creditar menționat supra (rata dobânzii, numărul de comisioane, costurile creditului, condițiile rambursării anticipate, valoarea totală de plătit), precum și consecințele neonorării clauzelor contractuale; mi-au fost explicate costurile incluse în costul total al creditului, inclusiv costurile pentru serviciile accesorii aferente contractului de credit; mi s-a oferit posibilitatea negocierii individuale a clauzelor contractuale din contractul de credit pe care intenționez să-l semnez, am negociat în mod individual comisionul de acordare, comisionul lunar, mărimea penalităților și menționez că clauzele acestuia nu mă dezavantajează, fiind unele echitabile în raportul meu cu creditorul; am fost întrebat de către creditor despre importanța probabilă a informațiilor furnizate și dacă nu s-au omis circumstanțe esențiale care așteptam să-mi fie furnizate pentru a lua o decizie informată și rațională despre încheierea potențialului contract de credit informația oferită și explicațiile corespunzătoare mi-au permis să evaluez, inclusiv și analiza personală a altor oferte ale creditorilor terți, dacă contractul de credit propus este adaptat la nevoile mele și la situația mea financiară; cunosc conținutul contractului și toate condițiile acestuia mi-au fost explicate, le-am înțeles și le-am acceptat, iar documentele și informațiile care stau la baza încheierii contractului sunt complete și exacte; cunosc legea, actele normative care vor guverna contractul, precum și lipsa calității de consumator; careva neclarități sau neînțelegeri, privind condițiile contractului nu am; produsul creditar corespunde scopului descris supra și va fi utilizat conform destinației și activității economice desfășurate. Activele procurate/rezultate/construite/reparate din sursele creditare vor fi înregistrate/transmise în capitalul social al întreprinderii prin care desfășor activitate de antreprenoriat și/sau vor fi folosite în comun de către membri sau individual însă strict în cadrul activității economice desfășurate. (Semnatura)