Ce sunt creditele? Fapte interesante despre primele împrumuturi, gaj și dobândă

Ce faci când vrei mult un lucru, dar nu ai suficienți bani ca să îl cumperi la moment? Corect, poți aplica pentru un credit sau mai simplu – lua bani cu împrumut, care îți vor permite să-ți realizezi planurile și să achiți suma împrumutată în rate, pe o perioadă determinată de timp. Obișnuința de „împrumuta” bani a luat viață cu mulți ani înainte de era noastră, încă în Babilon, Egipt și Asiria, unde au fost atestate primele mențiuni despre credite și creditori.

Ideea de CREDIT, care se traduce din latină „cred” sau „am încredere”, a venit odată cu dorința negustorilor de a cumpăra mai multă marfă decât bani pe care îi aveau la ei. Astfel, au apărut primele instituții specializate pe credit. Modul de funcționare a acestora era practic identic cu procesul de creditare din prezent: banca sau organizația de creditare nebancară îți oferă bani de care ai nevoie, cerând în schimb o DOBÂNDĂ, iar drept garanție că tu vei întoarce banii la timp, se pune ceva în GAJ. Simplu ca Bună Ziua, trebuie doar să-ți cunoști posibilitățile de plată, să știi cum se calculează prețul total al creditului și să faci plățile lunare la timp.

DOBÂNDA: explicație pe înțelesul tuturor

Formula unui credit e simplă: primești banii, după care trebuie să îi dai înapoi. Pe lângă suma acordată, pentru faptul că te folosești de banii împrumutați atunci când ai nevoie, se achită un procent, numit dobândă. În general, dobânda depinde de trei factori importanți: suma creditată, perioada de rambursare și rata. De asemenea, dobânzile pot fi de două tipuri: fixe (care rămân neschimbate pe toată perioada creditului) și variabile (în funcție de evoluția indicilor de referință).

Când vorbim despre dobândă, trebuie să cunoaștem și ce înseamnă DAE (Dobânda Anuală Efectivă) sau mai simplu: costul total al creditului. DAE conține atât rata dobânzii, cât și costurile suplimentare (alte comisioane și taxe). S-ar părea că sună complicat, dar de fapt, trebuie doar să prinzi firul. În plus, experții în creditare sunt obligați să-ți explice fiecare etapă și calcul, dar și să se asigure că totul îți este clar și nu ai dileme nerezolvate.

De ce e nevoie de GAJ când iei un credit?

Atunci când o bancă sau OCN acordă un credit există anumite riscuri, că banii împrumutați nu vor fi restituiți. Drept siguranță că creditul va fi achitat integral și la timp se ia ceva în gaj. Obiect al gajului pot fi diverse bunuri, în funcție de suma creditului. De exemplu, în tribul de indieni Kwakiutl exista un obicei interesant: atunci când cineva lua un împrumut, își lăsa în gaj… numele. Astfel, nimeni din locuitori nu îi spunea pe nume, până nu achita datoria în totalitate.

Și că tot vorbim de gaj, iată câteva lucruri „ciudate” pe care sunt gata să la recunoască unele bănci. De exemplu, o bancă din Italia primește ca gaj – cașcaval Parmezan. Motivul ar fi că în caz de neachitare a creditului, acest cașcaval faimos se va vinde foarte ușor. Iar cei de la Credit Municipal de Paris sunt gata să primească drept gaj… băuturi de colecție. Această opțiune s-a bucurat de succes chiar din primele zile, iar camera de păstrare s-a umplut cu tot felul de sticle scumpe.

Un credit „responsabil” îți va aduce doar beneficii

Creditele sunt mijloace absolut esențiale pentru lumea modernă, pentru că sunt puține persoane care își permit să cumpere lucruri costisitoare, precum: casă, mașină cu banii cash sau să pornească o afacere, care necesită investiții permanente pentru dezvoltare și extindere. În această ordine de idei, există câțiva pași siguri de care trebuie să ținem cont, pentru a face dintr-un credit o situație din care vom avea doar de câștigat:

Alegerea creditului potrivit (de nevoi personale, de afaceri, agro, auto) – fiecare are rate și dobânzi potrivite pentru situațiile respective;
Stabilirea sumei de bani de care avem nevoie și scopului de utilizare;
Calcularea posibilităților individuale de plată și prețului total al creditului;
Coloborarea cu un creditor responsabil, care te va înțelege în totalitate și îți va oferi cea mai bună soluție.

Apropo, la Microinvest oferim credite pentru oameni harnici, ca să-și realizeze scopurile propuse și să-și asigure o viață frumoasă și confortabilă.

Prenumele clientului
Numele clientului
IDNP
Valuta
Termenul
Rata dobânzii
Suma
Rata lunară
Suma de primit
Scopul
Comentarii

1. Denumirea și datele de contact ale creditorului
Creditor
Adresa
Nr. de telefon
Adresă de e-mail
Pagina web

3. Costurile creditului
Rata dobânzii aferente creditului
Dobânda anuală efectivă (DAE) Costul total al creditului exprimat ca procentaj anual din valoarea totală a creditului. DAE vă ajută să comparaţi diferite oferte	%
Pentru obținerea creditului conform clauzelor şi condițiilor convenite, este obligatoriu să se încheie un contract de asigurare pentru garantarea creditului sau un contract privind alt serviciu accesoriu
Costuri aferente
Orice alte costuri rezultate din contractul de credit	Comisionul pentru serviciile prestate în legătură cu utilizarea creditului calculat și achitat în felul următor: și achitat de Debitor la data acordării creditului din surse proprii sau este reținut de Creditor din suma creditului Renegocierea/prelungirea creditului poate avea loc prin acordul comun al părților, prin semnarea unui acord adițional, Creditorul fiind în drept să solicite majorarea ratei dobânzii în limitele prevăzute de legislația în vigoare. În cazul renegocierii/prelungirii creditului, Debitorul va achita Creditorului, la data renegocierii/prelungirii, un comision în mărime de 2% din soldul creditului la data renegocieii/prelungiri.
Condiţiile în care costurile privind contractul de credit pot fi modificate	Părțile pot modifica costurile aferente creditului prin acord scris semnat de ambele părți Pentru neconstituirea garanțiilor în termenul agreat, Creditorul este în drept să calculeze, iar Debitorul va achita Creditorului o Dobândă de întârziere în mărime de 5 % anual, aplicată la soldul zilnic pentru fiecare zi de întârziere, începând cu data următoare termenului stabilit pentru constituirea garanției/lor şi pînă la data executării corespunzătoare a obligației respective.
Obligația de a plăti pentru serviciile notariale/servicii de înregistrare a ipotecii/servicii de notare a interdicției gajului în Registrul transporturilor aferent gajului mijloacelor de transport (tehnicii agricole)	Se achită de către Client , cu excepția cazurilor prevăzute altfel de contractul de gaj/ipotecă.
Costul pentru evaluarea bunurilor imobile propuse în gaj	Se achită de către Client direct la evaluator
Costuri în caz de întârziere la plată Plăţile neefectuate ar putea să aibă consecinţe grave pentru dumneavoastră (de exemplu, vânzare silită) şi să îngreuneze obținerea de credite
Rambursarea creditului poate avea loc în mod gratuit în oficiile secundare ale Creditorului, precum și la discreția Debitorului prin intermediul reprezentanților împuterniciți pentru încasarea plăților de rambursare, lista cărora și costurile acestora fiind publicată pe pagina web a Creditorului (www.microinvest.md/cum-achiti-creditul/). În cazul utilizării de către Debitor a unor modalități de plată contra cost, Debitorul suportă toate costurile de rambursare a creditului și se obligă să efectueze plățile în așa mod, încât Creditorul să primească suma de rambursare convenită și fără careva deduceri de către terțe părți care procesează plata de rambursare.
În conformitate cu și reieșind din prevederile art. 15, alin. 7), lit. a) din Legea nr. 202/2013, orice plăți aferente creditului acordat (comisioane, taxe, penalități, dobânzi de întârziere și orice alt tip de plată), cu excepția dobânzii, se vor aplica și încasa în limita plafonului de 0,04% din valoarea totală a creditului pe o zi de credit înmulțit la numărul de zile de utilizare efectivă a creditului (în continuare „Plafon”). Prin urmare, Creditorul va fi în drept să aplice și să încaseze costurile, cu excepția dobânzii, exact în valoarea fixă sau procentuală stabilită în contract în cazul în care plafonul menționat permite, iar în cazul în care plafonul este mai mic decât valoarea cel puțin a unui cost, cu excepția dobânzii, atunci Creditorul va fi în drept să diminueze valoarea fixă/procentuală și să aplice și să încaseze oricare din costurile aplicabile doar în limita valorii plafonului. La calcularea plafonului se va ține cont de costurile deja aplicate și încasate, cu excepția dobânzii, care diminuează valoarea acestuia. (exemplu reprezentativ: dacă mărimea penalității este de 20 MDL pe zi, iar valoarea plafonului la acel moment este de 16 MDL, atunci se va aplica și încasa maxim 16 MDL).

4. Alte aspecte juridice importante
Dreptul de revocare Aveți dreptul să renunțați la contractul de credit în termen de 14 zile calendaristice	Da
Închiderea anticipată Aveți dreptul la rambursare anticipată totală sau parțială a creditului în orice moment	Da
Creditorul are dreptul la compensație în caz de rambursare anticipată Creditorul are dreptul la compensație în caz de rambursare anticipate. Debitorul poate rambursa anticipat total sau parțial creditul, anunțând Creditorul prin cerere scrisă în prealabil cu 3 zile, şi achitând un comision de rambursare anticipată în mărime de:	% din valoarea rambursată anticipat, dacă perioada de timp dintre rambursarea anticipată şi scadența convenită a contractului de credit este mai mare de un an; % din suma creditului rambursat anticipat. Rambursarea anticipată poate fi efectuată numai dacă Debitorul nu are datorii restante la dobândă sau la alte sume care urmează a fi achitate în conformitate cu Contractul. % din valoarea rambursată anticipat, dacă perioada de timp dintre rambursarea anticipată şi scadența convenită a contractului de credit nu este mai mare de un an.
Consultarea unei baze de date Creditorul trebuie să vă informeze imediat şi gratuit despre rezultatele consultării unei baze de date în cazul în care cererea de acordare a creditului este respinsă în baza acestei consultări. Acest lucru nu se aplică în cazul în care furnizarea unor astfel de informații este interzisă prin lege sau contravine obiectivelor de ordine publică sau de securitate publică Părțile pot conveni asupra unor condiții și clauze suplimentare, care vor fi incluse în contractul de credit.	Da
Dreptul la un proiect de contract de credit Aveți dreptul să obțineți gratuit, la cerere, un exemplar al proiectului de contract de credit. Această dispoziție nu se aplică în cazul în care, în momentul cererii, creditorul nu dorește să încheie contractul de credit cu dumneavoastră	Da
Perioada de timp pe parcursul căreia creditorul este obligat să-şi respecte obligaţiile precontractuale	Termenul de valabilitate al prezentei oferte este de 15 zile calendaristice din data emiterii.
În acest sens, subsecvent declar că: mi-a fost furnizată informația necesară, mi-au fost explicate caracteristicile esențiale ale produsului creditar menționat supra (rata dobânzii, numărul de comisioane, costurile creditului, condițiile rambursării anticipate, valoarea totală de plătit), precum și consecințele neonorării clauzelor contractuale; mi-au fost explicate costurile incluse în costul total al creditului, inclusiv costurile pentru serviciile accesorii aferente contractului de credit; mi s-a oferit posibilitatea negocierii individuale a clauzelor contractuale din contractul de credit pe care intenționez să-l semnez, am negociat în mod individual comisionul de acordare, comisionul lunar, mărimea penalităților și menționez că clauzele acestuia nu mă dezavantajează, fiind unele echitabile în raportul meu cu creditorul; am fost întrebat de către creditor despre importanța probabilă a informațiilor furnizate și dacă nu s-au omis circumstanțe esențiale care așteptam să-mi fie furnizate pentru a lua o decizie informată și rațională despre încheierea potențialului contract de credit informația oferită și explicațiile corespunzătoare mi-au permis să evaluez, inclusiv și analiza personală a altor oferte ale creditorilor terți, dacă contractul de credit propus este adaptat la nevoile mele și la situația mea financiară; cunosc conținutul contractului și toate condițiile acestuia mi-au fost explicate, le-am înțeles și le-am acceptat, iar documentele și informațiile care stau la baza încheierii contractului sunt complete și exacte; cunosc legea, actele normative care vor guverna contractul, precum și lipsa calității de consumator; careva neclarități sau neînțelegeri, privind condițiile contractului nu am; produsul creditar corespunde scopului descris supra și va fi utilizat conform destinației și activității economice desfășurate. Activele procurate/rezultate/construite/reparate din sursele creditare vor fi înregistrate/transmise în capitalul social al întreprinderii prin care desfășor activitate de antreprenoriat și/sau vor fi folosite în comun de către membri sau individual însă strict în cadrul activității economice desfășurate. (Semnatura)