Ați obținut un credit și deja ați procurat bunul dorit. Din acest moment se începe o nouă etapă a colaborării cu o bancă sau o organizație de creditare nebancară – procesul de rambursare a creditului. De regulă, prima rată trebuie să fie achitată după o lună, însă în dependență de termenul creditului și condițiile convenite, data de achitare poate fi diferită. Este important să știți ce sumă va trebui să achitați și la ce dată, precum și ce se va întâmpla dacă nu rambursați una sau mai multe rate.

Amenda și penalitatea, aplicate pentru nerambursarea la timp a ratelor creditelor, pot fi fixe (procent din suma restantă – exemplu nr. 1) sau pot fi calculate în mod progresiv în baza numărului de zile în restanță (exemplu nr. 2). Este posibilă aplicarea combinată a amenzii și penalității (exemplu nr. 3), majorarea ratei procentuale sau solicitarea rambursării anticipate.

Exemple de calcul al sumei penalității în cazul restanței de 30 de zile la creditul în sumă de 10 000 lei cu termenul de 12 luni și rata lunară de 888,89 lei:

Exemplul nr. 1 – procent din suma restantă – 0,5% din suma ratei lunare pentru fiecare zi de restanță

0,5% x 888,89 x 30 = 133,33 lei

Exemplul nr. 2 – în mod progresiv în baza numărului de zile în restanță – pînă la 10 zile în restanță – 100 lei, 10 – 20 de zile – 200 lei,  20 – 30 de zile – 800 lei

100+200+800 = 1100 lei

Exemplul nr. 3 – combinație de penalitate și amendă – 0,5% din suma ratei lunare pentru fiecare zi de restanță plus amenda unică de 200 lei pentru fiecare 10 zile de restanță

0,5% x 888,89 x 30+200+200+200 = 733,33 lei

Suma amenzii și a penalităților uneori poate depăși suma creditului, iar metodele de percepere diferă de la o instituție de creditare la alta.

Ce se va întâmpla dacă nu achitați rata creditului?

De la 1 până la 15 zile – banca sau organizația de creditare nebancară vă va contacta (prin telefon) pentru a vă reaminti despre necesitatea rambursării ratei. Țineți cont de faptul că puteți primi un singur apel telefonic, iar penalitatea va fi calculată din prima zi de restanță. Mărimea medie a penalității constituie 0,5% din suma ratei lunare, însă mai multe organizații stabilesc o sumă minimă, de la 10 până la 20 de lei pe zi.

De la 15 până la 30 de zile – banca sau organizația de creditare nebancară vă va trimite o scrisoare oficială cu solicitarea să rambursați datoria. Penalitatea în mărime de 0,5% din suma ratei lunare va fi calculată în continuare, în plus este posibilă aplicarea unor amenzi unice în sumă medie de 200 de lei pentru o restanță mai mare de 10 zile, după care pentru 20 și 30 de zile.

De la 30 până la 90 de zile – la etapa aceasta unele organizații de creditare nebancare transmit debitorii restanțieri unor instituții terțe, care pot aplica reguli diferite de recuperare a datoriei, precum și pot schimba sumele amenzilor și a penalităților. De asemenea, vă poate vizita colectorul din partea companiei sau băncii. În cazul unei restanțe ce depășește 45 de zile, unele companii aplică o amendă egală cu 30% din soldul creditului. Penalitatea în mărime de 0,5% din suma ratei lunare va fi calculată în continuare.

După 90 de zile – la această etapă cazul este de regulă transmis în instanța de judecată.

Străduiți-vă să rambursați creditul la timp. Chiar și o mică întârziere a rambursării sau achitarea unei sume incomplete, vor afecta istoria de credit și data viitoare este posibil să vi se refuze acordarea creditului de către bănci și organizații de creditare nebancare.

Dacă știți că nu veți fi în stare să achitați rata la timp, contactați consultantul și informați-l. Precizați care sunt opțiunile de rezolvare a situației.

Dacă nu ați achitat mai multe rate, dar cazul încă nu a fost transmis instanței de judecată, puteți solicita restructurarea creditului – o revizuire a condițiilor de creditare, care vă va permite:  

– să reduceți rata dobânzii

– să prelungiți perioada de rambursare a datoriei

– să beneficiați de o amânare (vacanța creditară)

– suspendarea calculării penalităților și amenzilor

Pentru a beneficia de restructurare, pregătiți o scrisoare cu explicarea motivelor din care rambursarea datoriei nu este posibilă la momentul actual și solicitarea restructurării sau unei alte variante convenabile de stingere a datoriei.

Este important să țineți legătura cu banca sau organizația de creditare nebancară pentru că nu rezolvați situația dacă refuzați să acceptați apeluri și mesaje din partea instituțiilor de creditare. Țineți cont de faptul că la transmiterea cazului în instanța de judecată, este probabil că veți achita cheltuielile corespunzătoare, iar suma pe care o veți plăti eventual va fi una mai mare.

Nu uitați că soluția poate fi găsită la orice etapă de restanță. Băncile și companiile responsabile sunt interesate să păstreze relații de parteneriat cu clientul și vă vor oferi moduri de soluționare a problemelor apărute.

 

Alegeți partenerul financiar într-un mod informat.

GMW 25 – 31 martie 2019

www.globalmoneyweek.org

Learn.Save.Earn.